11月29日，阿里巴巴攜手建設(shè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“建行”)在國(guó)內(nèi)推出史上最便捷的貸款模式“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！薄Ｄ壳?，已有6家企業(yè)通過(guò)阿里巴巴獲得了310萬(wàn)元低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?？焖儋J款。和銀行過(guò)去需抵押和擔(dān)保及程序繁瑣的傳統(tǒng)貸款相比，這似乎是天方夜譚，但卻實(shí)實(shí)在在發(fā)生在中國(guó)最大的B2B電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴的企業(yè)會(huì)員身上。

消息人士稱，目前首批試點(diǎn)的杭州、紹興和嘉興地區(qū)工商注冊(cè)年限已滿18個(gè)月以上的企業(yè)都有機(jī)會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得建行提供的低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?？焖儋J款。該服務(wù)在杭紹嘉試點(diǎn)后可能推向浙江全省，繼而在華東、環(huán)渤海、珠三角等地區(qū)推進(jìn)，最終推廣至全國(guó)。

企業(yè)最高可獲貸200萬(wàn)元

據(jù)悉，“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同來(lái)申請(qǐng)貸款，比如聯(lián)合體中A獲得貸款50萬(wàn)元，B獲得貸款50萬(wàn)元，C獲得貸款50萬(wàn)元，則每個(gè)人承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬(wàn)元。如果A到期無(wú)法歸還貸款50萬(wàn)元，則需要B、C企業(yè)的企業(yè)法人共同替A歸還其50萬(wàn)元貸款及利息。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，幾家企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起并最終組成一個(gè)貸款聯(lián)合體后，共同來(lái)申請(qǐng)貸款。它們之間風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，每家企業(yè)背負(fù)的還貸責(zé)任既包括自己的貸款金額，也包括聯(lián)合體內(nèi)其他全部企業(yè)的貸款金額。如果貸款聯(lián)合體中某成員無(wú)法承擔(dān)其自身貸款債務(wù)，其他成員將替其償還。

另?yè)?jù)項(xiàng)目產(chǎn)品負(fù)責(zé)人透露，聯(lián)合體中每家企業(yè)最高可獲得貸款200萬(wàn)元，貸款的期限是1年，即獲得建行審批后1年內(nèi)有效。1年之后，如果沒(méi)有支用貸款，聯(lián)合體自動(dòng)解散。此外，“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款的利率比傳統(tǒng)貸款低，且按日計(jì)息，具體則會(huì)根據(jù)聯(lián)合體成員企業(yè)的不同資質(zhì)而有所差異，銀行將根據(jù)企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)、綜合實(shí)力及銀行產(chǎn)品使用情況等多方面因素綜合確定貸款利率。

該負(fù)責(zé)人表示，目前只要是阿里巴巴的誠(chéng)信通會(huì)員、中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員和普通會(huì)員，都可以來(lái)報(bào)名申請(qǐng)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款，但是獲得貸款的企業(yè)在銀行放貸之前須具備誠(chéng)信通會(huì)員或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員資格。

中小企業(yè)融資新突破

中小企業(yè)、微型企業(yè)及個(gè)體戶普遍面臨融資難的困境，而恰恰是這類最有資金饑渴的“潛力股”卻難于進(jìn)入銀行的放貸視野之內(nèi)。事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行貸款為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，都要求企業(yè)貸款時(shí)必須提供抵押或擔(dān)保，但大部分中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，無(wú)法提供令銀行滿意的抵押物；即使有合適的抵押物，也需要對(duì)其進(jìn)行評(píng)估、公證、登記、封存保管等，而評(píng)估價(jià)格又低得根本不能滿足中小企業(yè)的需要。

“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！钡耐瞥?有望從根本上打破這一基礎(chǔ)困局。在“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！敝?，企業(yè)通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并建立貸款聯(lián)合體，締結(jié)貸款聯(lián)合擔(dān)保合約，并以聯(lián)合體的身份申請(qǐng)貸款。銀行及阿里巴巴會(huì)通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和線下商務(wù)監(jiān)測(cè)及時(shí)有效地對(duì)整個(gè)企業(yè)支用貸款和償還貸款的過(guò)程進(jìn)行全程控制。現(xiàn)在已有6家企業(yè)通過(guò)阿里巴巴和建行獲得了310萬(wàn)元低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的快速貸款。

目前，該產(chǎn)品的小范圍推廣已經(jīng)獲得了突破性的進(jìn)展，待產(chǎn)品成熟后，雙方將決定是否向更大范圍內(nèi)推廣。消息人士稱，在杭州、嘉興、紹興獲得一定經(jīng)驗(yàn)后，雙方有可能將此服務(wù)推向全省，繼而在華東、環(huán)渤海、珠三角等地區(qū)推進(jìn)，其最終目標(biāo)亦是推廣至全國(guó)?！罢憬貐^(qū)的企業(yè)接受新觀念、新事務(wù)的能力較強(qiáng)，這樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)比較容易在浙江推廣。”一位在浙南經(jīng)營(yíng)鞋類生意的老板說(shuō)，他不在這次“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”的試用范圍內(nèi)，但是杭州的買(mǎi)家卻發(fā)出邀請(qǐng)，“等阿里巴巴到溫州來(lái)吧，我已經(jīng)準(zhǔn)備好聯(lián)保的‘兄弟會(huì)’了，他們一來(lái)我就申請(qǐng)”。

電子商務(wù)打造誠(chéng)信基礎(chǔ)

對(duì)企業(yè)和銀行而言，貸款行為中最缺乏的就是雙方的互信，而“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”則顯示電子商務(wù)平臺(tái)在其間發(fā)揮出巨大的支撐力量。

據(jù)介紹，目前阿里巴巴建立了一整套網(wǎng)絡(luò)交易誠(chéng)信體系，其誠(chéng)信通會(huì)員和中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員首先由權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)對(duì)“企業(yè)的合法性、真實(shí)性”以及“申請(qǐng)人是否經(jīng)過(guò)企業(yè)授權(quán)”進(jìn)行全面的查證。此外，阿里巴巴會(huì)員在阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上的每一次交易都可以互相做出評(píng)價(jià)，因此阿里巴巴會(huì)員在阿里巴巴的個(gè)性化企業(yè)網(wǎng)站上都有誠(chéng)信指數(shù)的標(biāo)志，指數(shù)越高的企業(yè)代表的誠(chéng)信度越高。

相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，要獲得“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！笔紫纫_認(rèn)自己能夠組織或者參與一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款的聯(lián)合體，該聯(lián)合體至少應(yīng)有3家企業(yè)。而加入聯(lián)合體的企業(yè)還須符合以下標(biāo)準(zhǔn)：聯(lián)合體中，只要有1家誠(chéng)信通年限進(jìn)入第三年及以上或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員年限進(jìn)入第二年及以上的企業(yè)為牽頭人；非關(guān)聯(lián)企業(yè)，即互相之間未有股權(quán)關(guān)系；非三代直系、兩代旁系親屬；上年經(jīng)營(yíng)非虧損企業(yè)；提交貸款申請(qǐng)的相關(guān)信息必須與事實(shí)符合；目前在建行各分支機(jī)構(gòu)無(wú)貸款余額。

傳統(tǒng)貸款中，銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)考察很重要，但是中國(guó)的中小企業(yè)在執(zhí)行國(guó)家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度方面不到位。一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)透明度低，財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、真實(shí)性差、財(cái)務(wù)資料不齊全，有些企業(yè)甚至設(shè)置幾套賬、賬外賬，銀行很難準(zhǔn)確把握真實(shí)情況，致使銀企之間缺乏必要的相互信任，貸款也就無(wú)從談起。

而貸款聯(lián)合體締結(jié)的前提就是聯(lián)合體間的互相了解及信任，這無(wú)疑降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，聯(lián)合體間的互相了解為銀行提供了可以信賴的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況依據(jù)。甚至這種了解比銀行基于傳統(tǒng)報(bào)表得出的企業(yè)財(cái)務(wù)情況更真實(shí)全面。因?yàn)槠髽I(yè)都不愿意與那些資質(zhì)不好、不值得信任的企業(yè)組成聯(lián)合體，共同承擔(dān)還貸風(fēng)險(xiǎn)。而一個(gè)穩(wěn)定的聯(lián)合體，成員之間對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度不是銀行、審查機(jī)關(guān)可以比擬的，他們之所以愿意結(jié)合為貸款聯(lián)合體，是因?yàn)樗麄兓ハ嗔私?、互相信任，確信聯(lián)合體中成員有能力、有意愿償還貸款，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極低。

此外，“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款的發(fā)起和締結(jié)完全基于互聯(lián)網(wǎng)完成，一方面貸款流程快速而簡(jiǎn)單，另一方面貸款聯(lián)合體的基礎(chǔ)無(wú)限放大，使得企業(yè)之間建立聯(lián)合體的效率更高、可能性更大。